■內銀普遍以理財產品吸納存款，多間銀行均擺放手寫字句廣告作宣傳。 許頌明攝
■上月人行減息後，大陸銀行定存息率顯著下瀉。
記者：周家誠
人幣滙率年初至今跌近1%，收市報每美元兌6.2644元（人民幣．下同），本地人幣沽壓大，使資金池漸見收窄，銀行為維持資金穩定，一年期或以下本港人幣定存息率近月大幅調升（見表），最高為創興銀行（1111）一年期4.18厘，永隆銀行亦高見4.1厘，入場門檻僅為10萬元。
民行光銀一年期息率3厘
本報到深圳直擊，人行減息後內銀存息遠低於香港，一年期普遍為2.75厘至3厘，招行（3968）客戶服務經理直言，知悉香港一年期存款息率遠高於大陸，籲毋須刻意北上，並建議到該行旗下的本港永隆銀行，收取年息逾4厘之餘，亦省卻手續費。現時僅較細規模內銀，提供一年期3厘以上人幣存款，當中民生銀行（1988）及光大銀行（6818）為3厘。
一直有做大陸定存的中大會計學院高級講師李兆波不諱言，一年期以下存息，香港當然較吸引。
本地銀行有所謂「見證開戶」服務，即在本地開戶，再存入大陸相關銀行戶口，存息通常較本地為高，但近月本港息率抽高後，已較少人對該項服務感興趣，創興銀行財務及資金管理處總經理陳凱傑表示，個別三個月至六個月存期客戶，因應該行短息較高，已將錢由大陸分行搬返創銀。
永隆存款部主管龔志明謂，過去半年北上存款趨勢逆轉，本地存戶紛紛將錢調撥至本港，大陸存款戶口、存款額均見下跌，「見證開戶明顯唔再『當打』，係萎縮緊嘅業務」。他回憶當年本港離岸市場剛成立時，人幣一年期存款才不足1厘，大陸則高見3厘，加上當年人幣單邊升值，「個個排隊填兩張表『仆到去』做見證開戶，不過已經成為歷史」。
港銀搶存款料短期仍持續
他認為，人行過去兩次減息效用，對離岸人幣息率影響，有如「泥牛入海」，本地拆息未有回落之餘，銀行搶存款競爭激烈、貶值預期加劇，本地銀行存息高見4厘屬「新常態」，最少維持至本季尾，長遠走勢則視乎人行寬鬆貨幣政策力度會否持續。
不過，若港人做長年期人幣存款，大陸息率仍較香港高，近乎所有內銀三年期息率均為3.75厘，五年期年利率亦高達4厘，當中民行三年期已高達4.4厘，李兆波認為，長年期定存鎖定息率，4厘亦優於不少藍籌派息，不過，切忌「將成副身家瞓身放去大陸」。
大新銀行（2356）產品及市務部主管鄧子健表示，大陸兩年期或以上存息仍相當具競爭力，「北上開戶通常想做長啲時間」。他指，大新客戶未見有搬錢南下迹象。
內銀拒港人買理財產品
■招行深圳分行職員指出，中銀監加強政策執行力度，港人北上買理財產品須有大陸收入或資金來源證明。
須有大陸收入證明
港人滙款北上到內銀開立定期存款，大陸容許資金「原路」返回香港；但投資理財產品由於屬受管制之「資本賬」，故按規定外資不可參與。招行（3968）及交行（3328）深圳分行客戶服務職員均指，近日中銀監加強政策執行力度，港人北上買理財產品，必須有大陸收入，或資金來源證明。滙豐中國及恒生中國職員更不諱言，中銀監對外資行監管特別嚴，一直未有「寬容」允許未有資金證明之港人買理財產品。
部份中資行卻教路破解的方法，有兩間銀行職員表示，客戶可先滙款到該銀行開戶做短至三個月定存，資金「解凍」後即可自由購買該行之理財產品，但資金未能「原路返回」香港，須找相熟兌換店，或「螞蟻搬家」式每人抬最多二萬元現金返港。
不過，值得注意的是，高息理財產品存在虧損風險，並非如職員口中「剛性兌付」，例如內銀普遍提供6厘以上產品，均投資於較複雜之衍生產品。
「搬錢」到大陸有五大風險
■市場認為，現時到大陸銀行做長期人幣定存，息率上仍有吸引力，但有五大風險因素需要注意。
人幣離境設限 滙款須收費
本港人幣存款最長僅兩年，有銀行家表示開設三年期或以上有難度，因過早鎖定資金成本或使息差收窄，故現時到大陸銀行做三年以上的長期人民幣定存，息率上仍有吸引力。但港人如選擇「搬錢」到大陸，仍有五大風險因素需要注意。
永隆銀行存款部主管龔志明表示，雖然現時大陸政府正在修法，為所有內銀存戶提供「存款保障」，但目前仍未存在相關法例；他又指在大陸存款或有政策風險，由於外滙政策屬人行決定，萬一出現收緊條例狀況，資金有機會失去返回香港的途徑。
另外，人幣到大陸一直「易入難出」，人行批准港人每日人幣滙款上限為八萬元，但人幣離開境內，通常須外滙管理局批文，否則僅能每日帶二萬元人幣現金返港；若果帶多於二萬元人幣而未申報，將會被罰款甚至充公。有大陸銀行職員透露，顧客或可到大陸就近兌換店進行滙款。惟該店是否合法或可信，亦存在風險。
值得注意的是，滙款至大陸牽涉滙款手續費，以滙豐為例，透過該行網上理財或流動理財辦理滙款，每次收費為一百一十五元，並須繳交清算費用。
不過，現時不少銀行例如大新（2356）及永隆，均豁免有關費用。
交銀推4.3厘人幣存款證
■交銀再推存款證，認購期至本月十七日止。
人民幣低風險產品息率企穩4厘以上，交銀香港昨推一年期、每季派息、年息達4.3厘的人幣存款證，入場門檻為五萬元（人民幣．下同），以慶祝「通達理財服務」品牌十周年，及滿足市場對人民幣產品的需求。
建銀加定存息至4厘
交銀香港繼去年五月底推一年期人民幣存款證，扣除認購費用，年息達3.6厘，該行今年再推存款證，認購期至本月十七日止。扣除認購費用，投資者實收4.1厘，較該行昨日同年期人幣定存年息率高出約0.1厘。
市面上不乏高息人幣定存，渣打香港以十萬元新資金起跳的六個月人幣定存，年息達4.2厘，建行亞洲昨亦上調相同年期人幣定存息率0.1厘，至4厘。即使交銀存款證息率未算是市場之冠，惟存款證具彈性，可隨時買賣，相信仍能吸引部份投資者。交銀香港通達理財客戶若認購人幣存款證，可享十點子人民幣兌換優惠，每兌換十萬元，可獲價值一百港元禮物卡，倘認購金額達二千萬元，認購費有半價優惠。
8萬跨境滙款上限 唐英年提議放寬
■唐英年促請放寬港澳居民跨境匯款安排。 資料圖片
港人每日兌換人民幣兩萬元（人民幣．下同）上限，去年底已放寬，滙款入大陸同名賬戶每日八萬元上限仍適用。政協常委兼前政務司司長唐英年在政協會議提交議案，促請放寬港澳居民同名戶口跨境滙款的安排，否則與目前沒有這方面發展限制的台灣相比，將形成不對等情況，桎梏了中港兩地的人幣業務深化進展。唐英年指出，取消港澳地區滙款規定，不會影響國家繼續有效監控人幣流通及使用的活動。
20銀行參與跨境支付測試
《路透社》引述消息謂，人行已挑選二十間銀行（十三間為中資行）參與新的人幣跨境支付系統（China International Payment System，CIPS）籌建測試，該系統擬於年底前啟動首階段服務。
三年前，人行已透露在現代化支付系統（China National Advanced Payment System，CNAPS）基礎上，建立採用國際標準輸送訊息的跨境支付系統，應付飆升的支付需要，做法就如現時美元結算的CHAPS一樣。雖然有意見擔心CIPS系統啟用，或會危及本港離岸人幣清算地位，恒生（011）執行董事馮孝忠認為，本港清算平台已直駁CNAPS，故不受影響。
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